麦肯锡报告：区块链跨境支付可每年节省300亿美元

防欺诈，防洗钱，提高效率降低成本，这是跨境支付的三大痛点。国际管理咨询公司麦肯锡（McKinsey＆Company）研究表示，跨境支付每年总计约6000亿美元，在国际贸易的推动下，市场将保持近年来每年约3％的增长率。但是，付款处理往往是高度复杂，缓慢而不透明的，成本很高。费用通常是交易价值的2％到3％，甚至可以高达10％。利用区块链技术，每年即可节省超过40亿美金的利润。利用跨国银行之间的“时间差”和“信息差”，银行每年因欺诈而损失150亿至200亿美元。通过区块链技术也能避免40%的损失。引用区块链技术可以为跨境支付创造300亿美元的价值。

麦肯锡最新出炉的研究报告（点击底部阅读原文看报告英文全版）中指出，由于扩展问题、加密货币的波动以及监管不足，零售银行的态度一直与政府单位和投资银行不同，它们对于区块链技术仍旧谨慎。

研究人员麦特．希金森（Matt Higginson）指出，零售银行在面临分散式帐本技术（DLT）时将会考量到两个关键点，一个是已经存在像 Zelle 这种很成功的支付系统；另一个就是加密资产的相关法律规范，对消费金融体系而言仍旧严峻。

其次是，像是比特币（BTC）这种使用区块链追踪技术和验证交易的加密货币近年来表现仍旧不稳定，大幅涨跌导致其声誉不尽理想，而这也加剧了零售银行业对区块链的疑虑。

“谨慎是可以理解的，但在许多领域上，区块链可以为零售银行业创造价值。”

报告中表示，如果零售银行采用区块链技术，将可以为他们带来许多好处，诸如更便宜的跨境支付、更好的 KYC 方案、更方便地评估新客户或现有客户的财务风险。

银行也可以在客户引导程序或开设新帐户时使用数位指纹，只要将数位指纹存入在区块链系统，各家银行都能进行简单的验证程序，这将更有效地预防 ID 诈欺等监管问题。报告称，区块链技术可以将诈欺所造成的年度损失减少多达 90 亿美元。

昂贵的跨境支付处理费
「几乎所有人的注意力都集中在如何降低成本，特别是在已开发市场。」

希金森表示，「由于降低成本是现阶段最首要的目标，因此市场已经准备好迎接任何机会去做尝试。」

报告中指出，跨境支付的处理费用每年高达 6000 亿美元，不仅交易速度缓慢，费用也昂贵。

尽管交易处理费通常只相当于交易价值的 2％到 3％，但最高可高达 10％。而虽然某些金融科技公司和环球银行金融电信协会（SWIFT）正在努力降低交易费用，比特币等虚拟货币的支付系统已经不仅能加速汇款效率，交易手续费也更为便宜。

据麦肯锡的说法，随着区块链技术的引进，每年将可以省下大约 40 亿美元的跨境支付处理费。

不过，报告也提及部分有待解决的问题。其一，由于区块链交易透明度（transparency）的特征，将会需要能更好解决匿名性问题的方案。另一个问题是，由于加密货币和法定货币之间缺乏可替代性，目前尚无法进行即时总额清算（real-time gross settlement，RTGS）。

作为曾经是帮助银行阻止用户使用信用卡购买加密货币的咨询公司，随着他们本身对 DLT 技术的了解更为深入，现在麦肯锡反而是在引导企业转型，说服零售银行业者运用区块链技术来改变他们的商业模式。

昂贵的防洗钱防欺诈成本
根据Javelin的研究，银行每年因身份欺诈而损失150亿至200亿美元。银行也在加大监管压力，以保护客户数据。欧盟的“一般数据保护条例” 于2018年5月生效，加强了公民的数据权利和统一的保护规则。一些欧洲银行已投资3000万欧元以确保其合规。相关问题是洗钱。WealthInsight报告估计，2017年全球反洗钱（AML）支出仅超过80亿美元，比2013年增长36％。过去五年，美国主要银行的AML人数增加了十倍。

零售银行在打击欺诈，保护数据和防止洗钱，投资自动化和标准化，引入实时信息共享以及构建预测模型方面做出了巨大努力。这些举措提高了效率，但导致更长的入职时间和更高的成本，反映了重要的运营模式变化和所需的人工努力。区块链可能是一种潜在的解决方案。对于入职或开户，基于区块链的技术使客户能够使用数字指纹，该指纹与实际指纹一样，可用作唯一标识符。它可以存储在分布式分类帐中，并由网络中的任何银行引用。数字指纹的所有者可以使用它来提交新的帐户申请并普遍证明自己的身份。分散的区块链结构消除了重叠的KYC和AML合规性检查（银行共享验证信息），减轻了信息负担，并允许银行在更新时传播数据。我们估计，基于区块链的客户入职解决方案可为全球零售银行节省高达10亿美元的运营成本，并将监管罚款减少20亿至30亿美元（图表）。此外，我们预计区块链解决方案可将欺诈造成的年度损失减少70亿至90亿美元。

发展趋势
区块链技术可以为零售银行业务模式的核心部分带来价值。然而，零售银行的参与速度很慢，而且该技术在扩展，加密资产的波动性和信任方面面临挑战。此外，几乎没有证据表明现有企业已经满足了协作和共享数据的需求。尽管如此，我们还是看到了有助于提高采用率的三件事：

法定资产和数字资产之间需要更加无缝的过渡，以便客户在来回切换时不会面临损失风险。一个解决方案是中央银行发行加密法，这将支持产品制造。它还可以实现实时点对点支付和潜在的跨境银行间清算和结算。

需要进行监管，以便参与者能够确定加密资产，参与规则和投资者保护的状态。

应在区块链上创建消费者身份，使银行能够根据经过身份验证的ID提供实时贷款决策。迪拜政府目前正在试行这样一个项目。

最后，需要有一个战略分水岭。高管们需要相信区块链的长期利益是值得的。这需要采取长远眼光，并考虑到区块链可能会导致一些收入流的相互蚕食。解决这些问题的关键是：降低成本，减少摩擦，以及缔造更安全的零售银行系统。