# ¡CUIDADO!

georibs (38)in #finance • 7 years ago

“Te invitamos a disfrutar de una gran variedad de beneficios, a través de nuestras tarjetas de crédito Visa o MasterCard, brindándote la mejor opción para financiar tus compras o el pago de cualquier servicio; con el respaldo y seguridad que tu mereces”.

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Es muy probable que te hayas topado con este tipo de publicidad engañosa en la que pienses que bueno, me ha caído como anillo al dedo porque tengo la oportunidad de hacer mis compras, y estas serán financiadas por el banco para luego ser pagadas en cómodas cuotas.

Pero ¡CUIDADO! Debajo de las hojas es que se esconde la culebra…

En Venezuela la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) informo que el nuevo límite máximo para las tarjetas de crédito es de 120.000 Unidades Tributarias (UT). Tomando en cuenta de que el límite para que los bancos hagan préstamos por tarjetas de créditos es calculado en base a la Unidad Tributaria, estas tienen un incremento que pasa de 60 millones a 102millones.

Se armó un limpio

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El incremento en el aumento del límite de crédito de dichas tarjetas se realizan de acuerdo con los criterios de evaluación que el banco hace de cada cliente, donde se estudia su perfil crediticio e historial, por lo que no implica que todos los usuarios del dinero plástico recibirán un alza automático en sus límites de crédito

Pero tomando en cuenta la hiperinflación que se vive hoy en Venezuela es realmente esto una medida estratégica proporcionada por Sudeban para ayudar a los tarjetahabientes a tener más dinero para enfrentar la crisis económica que sufre el país.

Para averiguarlo hagamos un pequeño estudio económico sobre este asunto

Salario mínimo a partir de mayo 2018 Bs. 1.000,00 Bs.; mas el cálculo del ticket de alimentación (61 UT) por día laboral, Bs. 1.555.500; quedando un total del salario mínimo en Bs. 2.555.500bs mensuales

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Costo de Cesta Básica Alimentaria en Venezuela para el mes de Abril del 2018 Bs 39.639.321,22 (40 salarios mínimos), según lo indicó el Centro de Documentación y Análisis Social de la Federación Venezolana de Maestros (Cendas-FVM). Esto sin incluir el rubro de salud, educación, artículos de higiene personal y limpieza, vestimenta, alquiler de vivienda y servicios públicos que sufrieron un alza significativo que sumado a la cesta básica mensual, sufre un incremento de 75 millones de bolívares.

Ahora bien considerando el salario mínimo mensual, e inclusive sumándole el beneficio del ticket de alimentación, no se necesita sacar muchas cuentas para saber que ni con dos salarios mínimos al mes, un hogar pueda costear la cesta básica mensual; si acaso cubrir apenas para comprar la comida para 2 días al mes.

Costo de algunos rubros

Articulo	Costo
Mayonesa, salsa de tomate, vinagre	Bs. 642.185,22
Carnes y sus preparados	Bs. 3.845.750,01
Leche, quesos y huevos	Bs. 1.501.358,75
Raíces, tubérculos y otros” (verduras)	Bs. 397.722,80
Frutas y hortalizas	Bs. 1.049.157,89
Grasas y aceites	Bs. 577.316,67
Pescados	Bs. 835.302,00
Bebidas no alcohólicas	Bs. 490.333,33
Cereales y productos derivados	Bs. 847.724,66
Azúcar y similares	Bs. 73.521,33
Semillas, oleaginosas y leguminosas” (granos)	Bs. 19.000,00

Haciendo énfasis de que muchos de estos productos no se encuentran en de venta al publico al costo regulado, sino que muchas veces son comprados a precios exorbitantes que llegan hasta triplicar el costo estipulado.

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Por otro lado estudiaremos ahora el uso del comodín del dinero plástico, que como todos sabemos no es una extensión de su salario, si no deudas que si no se liquidan a tiempo generan intereses que se van acumulando hasta llegar a un punto insostenible.

Referente al tema el Banco Central de Venezuela anunció en la Gaceta Oficial número 40.617 que la tasa de interés activa máxima anual que podrán cobrar los bancos por las operaciones con tarjetas de crédito en marzo de este año será de 29% la máxima y 17% la mínima y la tasa por las obligaciones morosas anuales de sus tarjetahabientes no sufrió modificación y se mantuvo en 3%.

Así que comienza por aprender cuál es la tasa anual equivalente o tasa efectiva anual que se aplica al saldo de tu tarjeta de crédito, sin embargo, el término puede ser un poco engañoso ya que no se cobran intereses anuales sobre el saldo de la tarjeta de crédito, sino que se calcula el interés real que pagarás mensualmente por el saldo pendiente de tu tarjeta.

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Esto significa que tienes que saber tu tasa de interés diaria (ID) para calcular cuánto interés tendrás que pagar por tu saldo en un mes, según tu saldo deudor. Las compañías de tarjetas de crédito normalmente calculan los intereses mensualmente, como estos tienen diferentes duraciones (por ejemplo, enero tiene 31 días y febrero, 28), la mayoría de compañías usa la tasa de interés diario (ID) para calcularlos. Si quieres saber cuál es tu ID, divide tu APR anual (tasa de interés anual, o el porcentaje por año en el que se te cobrará por el saldo que tienes) entre 365 (el número de días en un año).

Por ejemplo, en el caso de una APR fija o variable sea de 29 %, haz la siguiente operación: 29 ÷ 365 = 0,079. Este será tu ID.

Multiplica este número por los días del mes actual. En enero, multiplicarás el ID por 31, es decir: 0,079 x 31 = 2,45. Tu interés mensual para enero será de 2,45 %. En febrero multiplicarás el ID por 28, es decir: 0,079 x 28 = 2,21. Tu interés mensual para febrero será de 2,21 %.

Multiplica tu tasa de interés por tu saldo pendiente. Convierte tu tasa de interés a decimales moviendo la coma decimal dos cifras hacia la izquierda. Entonces, una tasa de 2,45 % en enero, será 0,0245; y una de 2,21 % en febrero será 0,0221.

Si el saldo pendiente de tu tarjeta al final del periodo de facturación de enero es de Bs1000, pagarás Bs1000 x 0,0245, es decir Bs 24,5
Si tu saldo pendiente al final del periodo de facturación de febrero es de Bs 1000, tendrás que pagar Bs1000 x 0,0221 o Bs 22,1

Parece poco verdad, pero esto es factible cuando mantienes un balance en la deuda, ya sea de un mes a otro o incluso dentro del mismo mes de la compra, pero si incrementas tu saldo diario promedio de Bs 1000 a Bs 80.000, sin abonar tu saldo antes de la fecha de facturación; en lugar de disfrutar del pago de intereses bajos que te mostré, tu factura será mucho mayor.

                             Bs 80.000 x 0,0245 = 1960Bs por mes

Ya cambia un poco el panorama con un sueldo mínimo mensual de 2.555.500Bs fuertes que apenas te alcanza para adquirir el 1,0% de la Canasta Alimentaria para el grupo familiar; por lo que tienes que pensar dos veces antes de que planees hacer uso de tus tarjeta de crédito, y evaluar si la compra es realmente necesaria y a cuántas cuotas va a diferir la deuda, recordando que entre más largo sea el plazo, mayor será el pago de los intereses; esto sin contar que las cuota de interés anual pueden variar dependiendo del banco.