Hvorfor refinansierer ikke alle?

Et viktig spørsmål om økonomi for meg er, hvis man har et lite lån eller flere små lån med høy rente, hvorfor forsøker man ikke å endre det til ett større lån med en lavere rente? Jeg mener, la oss ta et eksempel for å sette dette litt i sammenheng. Et lån er en fast månedskostnad, og renten er egentlig bare en faktor som er med på å bestemme hvor høy eller lav denne kostnaden skal være. Med en høy rente blir det en høyere kostnad og motsatt, en lavere rente gir en lavere kostnad. Forskjellen mot andre produkter som har en månedskostnad, er at et lån egentlig ikke har et produkt, ettersom det er pengene som er produktet. Du velger nødvendigvis ikke netflix eller viaplay kun på grunn av prisen, for det skiller litt i produktet, samme som med mobilabbonement, her er det også forskjeller i produktene, ikke bare på prisen. Men et lån? Her er det kun prisen som betyr noe. Samlesmålån.com er en norsk nettside som har tatt tak i noen av disse problemstillingene, for hvis du har flere smålån med ulik rente, vil vel sikkert de fleste være enige i at det vil lønne seg å samle disse til et billigere lån? Jeg vil i hvert fall tro det, men mange velger å ikke gjøre det. Hva skyldes egentlig det?

Jeg tror at for det første så skyldes dette i hovedsak uvitenhet. Ikke det at folk er dumme, men de vet ikke at de kan skille ganske så mye i renter, og at det betyr ganske mye i kroner og øre for de det gjelder. Jeg mener, hvem ville ikke ha valgt å betale 1500 kroner hver måned i stedet for 2000 kroner? Alle hadde jo selvsagt valgt det første, men alle gjør ikke det. Den andre faktoren som gjør at mange velger å ikke samle smålån, er at de desverre ikke får gjennomført en slik refinansiering, fordi lånesøknaden deres ikke blir godkjent. Banker som tilbyr refinansiering har en del krav som må oppfylles for at du skal få lov til å bli kunde hos de. Disse kravene skiller seg litt fra bank til bank, men i hovedsak dreier det seg om 3 ting. De må for det første som regel være over 25 år. Er du yngre får du ikke innvilget søknaden, så enkelt og synd men sant. For det andre må du ha en fast inntekt, som i de fleste tilfellene må ligge over 200.000 kroner per år. Har du for lav inntekt, så tror ikke banken at du kommer til å klare å betale avdragene, så de vil ikke ha deg som kunde. Igjen, synd men sant. Og for det tredje, har du inkasso eller en betalingsanmerkning, så er det den samme historien. Banken tviler på at du kommer til å betale avdragene dine, og nekter deg i å bli kunde hos de. Igjen, kanskje synd men sant.

Nå er det ikke helt mørkt i tunellen hvis du har dyre lån, for regjeringen vurderer rentetak på forbrukslån i framtiden, slik at dyre smålån ikke blir fullt så dyre hvis dette blir gjennomført, men vi er ikke helt der enda. Trolig er dette noe som kan ta typisk minst ett år eller to, til og med lengre tid, så for deg som har dyre lån i dag, gjelder det å gjøre noe med dette i god tid før denne forskriften eventuellt trer i kraft.